美国联邦储备局重新定义“未开户”人群：为何重要，影响几何？
2023年，美国联邦储备局发布了一篇名为《FEDS Paper: Refining the Definition of the Unbanked》（《联邦储备局工作论文：重新定义“未开户”人群》）的工作论文，旨在更精确地衡量美国未开户人口的数量和特征。这篇论文的重要性在于，更准确地识别未开户人群是制定有效政策，推动金融普惠的关键一步。
为何要重新定义“未开户”人群？
传统的“未开户”定义通常仅仅是指个人或家庭没有银行账户。然而，这种简单的定义忽略了更复杂的情况，例如：
- 仅使用替代金融服务(AFS)： 一些人可能没有银行账户，但他们依赖发薪日贷款、典当行、预付卡等替代金融服务来满足其金融需求。这些服务往往费用高昂，可能导致进一步的经济困境。
- 账户利用率低： 即使拥有银行账户，有些人可能很少使用，或者仅仅用于接收工资，而不进行其他交易，例如储蓄或支付账单。
- 信任问题： 一些人由于对金融机构缺乏信任，或出于隐私担忧，不愿开设银行账户。
- 可负担性问题： 银行账户可能存在费用，例如维护费、透支费等，对于低收入人群来说，这些费用可能难以承受。
因此，传统的定义无法准确反映未开户人群的实际情况，也无法有效指导政策制定者了解问题的根源并提出有针对性的解决方案。
新的定义框架：
这篇论文提出了一种更细致的框架，将未开户人群分为不同的类型，从而更准确地衡量和理解其金融行为：
- 完全未开户 (Fully Unbanked): 没有银行账户，也不使用其他替代金融服务。
- 部分未开户 (Partially Unbanked): 没有银行账户，但使用其他替代金融服务。
- 账户利用率低的已开户 (Underbanked with Low Usage): 拥有银行账户，但使用频率极低或功能受限。
通过这种更细致的分类，政策制定者可以更好地了解不同类型未开户人群的需求和挑战，从而制定更有针对性的政策措施。
重新定义的影响：
重新定义“未开户”人群具有以下几个重要影响：
- 更准确的统计数据： 新的定义框架能够提供更准确、更全面的未开户人口统计数据，帮助政府和研究人员更好地了解问题的规模和范围。
- 更有针对性的政策制定： 了解不同类型未开户人群的需求，能够帮助政府和金融机构制定更有效的政策措施，例如：
- 降低银行账户费用: 减少低收入人群开设和维护银行账户的负担。
- 提高金融素养: 帮助人们了解银行服务的优势，并学习如何有效管理个人财务。
- 打击掠夺性贷款行为: 限制发薪日贷款等高利息贷款，保护消费者权益。
- 推广移动支付: 提高金融服务的便利性和可及性，尤其是在农村和偏远地区。
- 促进金融普惠： 通过提高金融服务的可及性和可负担性，帮助更多人融入主流金融体系，改善其经济状况，提高生活质量。
- 鼓励创新： 更清晰地了解未开户人群的需求，鼓励金融科技公司开发更具创新性的金融产品和服务，满足这些人群的特殊需求。
结论：
美国联邦储备局重新定义“未开户”人群是推动金融普惠的重要一步。通过更精确地衡量和理解未开户人群的金融行为，政策制定者和金融机构可以更好地制定有效的政策措施，提高金融服务的可及性和可负担性，帮助更多人摆脱金融困境，改善其经济状况。这不仅有利于个人，也有利于整个社会经济的发展。
未来，我们需要继续关注和研究未开户人群的问题，不断完善定义框架，并探索更多创新的解决方案，最终实现金融普惠的目标。
FEDS Paper: Refining the Definition of the Unbanked
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2025-05-09 15:35，’FEDS Paper: Refining the Definition of the Unbanked’ 根據 FRB 發布。請撰寫一篇詳細的文章，包含相關資訊，並以易於理解的方式呈現。請用中文回答。
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